Kredit-Vergleich: Ratenkredit verstehen und vergleichen

Ein neues Auto, eine Küche oder eine Reparatur, die nicht warten kann: Manchmal reicht das Ersparte nicht. Ein Ratenkredit verteilt die Kosten auf feste monatliche Raten. Weil die Zinsen sich je nach Bank stark unterscheiden, lohnt sich ein Vergleich. Hier steht, worauf es ankommt.

Der effektive Jahreszins zählt

Banken müssen bei Krediten die Gesamtkosten als jährlichen Prozentsatz angeben und als effektiven Jahreszins bezeichnen. Er enthält neben dem Sollzins auch weitere Kosten des Kredits. Deshalb ist er die richtige Zahl, um Angebote zu vergleichen.

In der Werbung steht oft ein Beispiel. Dieser Zins gilt aber nicht für jeden. Viele Banken vergeben den Zins abhängig von deiner Bonität. Welchen Zins du wirklich bekommst, siehst du erst im persönlichen Angebot.

Betrag, Laufzeit und Rate

Leih dir nur so viel, wie du brauchst. Die Laufzeit bestimmt die Höhe der Rate: Je länger, desto kleiner die Rate, aber desto mehr Zinsen zahlst du insgesamt. Plan die Rate so, dass sie auch in einem Monat mit unerwarteten Ausgaben noch passt.

Achte darauf, ob im Angebot eine Restschuldversicherung enthalten ist. Sie zahlt die Raten zum Beispiel bei Arbeitslosigkeit oder im Todesfall. Sie ist meist freiwillig und kann den Kredit deutlich teurer machen.

Widerrufsrecht

Bei einem Verbraucherkredit hast du ein Widerrufsrecht. Die Frist beträgt 14 Tage. Sie beginnt in der Regel mit dem Vertragsschluss und den nötigen Pflichtangaben. Widerrufst du, musst du das bereits ausgezahlte Geld zurückzahlen.

Früher zurückzahlen

Du darfst einen Verbraucherkredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Die Bank kann dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Bei einem normalen Ratenkredit ist sie auf 1 Prozent des vorzeitig gezahlten Betrags begrenzt, bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr auf 0,5 Prozent. Viele Banken erlauben außerdem kostenlose Sondertilgungen. Das lohnt sich, wenn du mit einer Rückzahlung, einer Erbschaft oder einem Bonus rechnest.

Bonität und Antrag

Vor dem Kredit prüft die Bank deine Kreditwürdigkeit. Dazu gehören dein Einkommen, deine laufenden Ausgaben und meist eine Auskunft bei einer Auskunftei. Frag nach einer Konditionsanfrage: Sie zeigt dir dein Angebot, ohne dass andere Banken davon erfahren.

Für den Antrag brauchst du meist deinen Ausweis, Gehaltsnachweise und Kontoauszüge. Viele Banken bieten eine Prüfung der Identität per Video an. Ein Kredit ist eine Verpflichtung über Jahre. Wenn du unsicher bist, ob du die Raten tragen kannst, hilft eine Schuldnerberatung oder Verbraucherzentrale.

Umschuldung

Hast du schon einen teuren Kredit oder nutzt du oft den Dispo, kann eine Umschuldung sinnvoll sein. Dabei löst ein neuer, günstigerer Kredit die alten Schulden ab. Rechne vorher genau nach: Die Kosten für die vorzeitige Rückzahlung des alten Kredits gehören mit in die Rechnung.

Vergleichen

Im Vergleich gibst du Betrag, Laufzeit und Verwendungszweck ein und siehst Angebote verschiedener Banken. Nicht jede Bank am Markt ist dabei. Wie wir vergleichen, steht unter So vergleichen wir. Wie sich wechselklug finanziert, erklären wir unter So verdienen wir Geld.